Bản án 1445 ngày 30/09/2025 về Tranh chấp hợp đồng tín dụng - Tòa án nhân dân khu vực 7 - Hồ Chí Minh, TP. Hồ Chí Minh

Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Trần Thị Hồng Cúc

Bà Lê Thị Chí

Bà Trần Thị Thanh Nhàn

- Thư ký phiên tòa: Bà Nguyễn Thị Thanh Huyền – Thư ký Tòa án nhân

dân khu vực A – Thành phố Hồ Chí Minh.

Minh tham gia phiên tòa: Bà Phan Thị Hoài – Kiểm sát viên.

Ngày 30 tháng 9 năm 2025 tại Tòa án nhân dân khu vực A – Thành phố

Hồ Chí Minh xét xử sơ thẩm công khai vụ án dân sự thụ lý số 366/2025/TLST-

DS ngày 13 tháng 5 năm 2025 về việc “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” theo

Quyết định đưa vụ án ra xét xử số 1870/2025/QĐXXST–DS ngày 18 tháng 8

năm 2025 và Quyết định hoãn phiên tòa số 2771/2025/QĐST–DS ngày 08

tháng 9 năm 2025 giữa các đương sự:

- Nguyên đơn: Ngân hàng TMCP S; Địa chỉ trụ sở: Số A đường Nam Kỳ

Khởi N, phường Xuân H, Thành phố Hồ Chí Minh;

- Người đại diện hợp pháp của nguyên đơn: Ông Dương Văn T; Địa chỉ:

Số A đường Nam Kỳ Khởi N, phường Xuân H, Thành phố Hồ Chí Minh; Văn

bản ủy quyền ngày 24/12/2024. (Vắng mặt)

- Bị đơn: Ông Nguyễn Mạnh C; Địa chỉ: Số B đường Phan V, phường

Hạnh T, Thành phố Hồ Chí Minh. (Vắng mặt)

Ông Nguyễn Mạnh C có vay vốn tại Ngân hàng TMCP S (sau đây gọi tắt

là “S”) theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 15/9/2022 và

bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng

(gọi chung là hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng), cụ thể: Số thẻ 2472074-0073, loại

thẻ Visa, hạn mức 50.000.000 đồng, lãi suất 2,766%/tháng.

Quá trình sử dụng thẻ ông C thực hiện các giao dịch với tổng số tiền

55.927.700 đồng. Lãi được tính trên từng giao dịch phát sinh theo từng ngày và

theo lãi suất Ngân hàng áp dụng vào từng thời điểm khác nhau (Điều 23 của

Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân

hàng). Ông C phải chịu các khoản phí theo quy định tại Điều 25 của Bản Điều

khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng. Ông C đã

thanh toán 16.783.575 đồng, thứ tự thanh toán theo Điều 21 của bản Điều khoản

và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng cụ thể việc

thanh toán sẽ được áp dụng theo thứ tự như sau:

+ Các khoản phí và/ hoặc lãi của kỳ trước

+ Giao dịch rút tiền mặt của kỳ trước

+ Giao dịch mua hàng hóa của kỳ trước

+ Các khoản phí và/ hoặc lãi trong kỳ

+ Giao dịch rút tiền mặt trong kỳ

+ Giao dịch mua hàng hóa trong kỳ

Ông C vi phạm nghĩa vụ thanh toán, ngày 11/8/2023, Ngân hàng đã chấm

dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn

(Điều 23 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của

Ngân hàng). Ngân hàng đã chuyển toàn bộ dư nợ là 58.105.356 đồng thành nợ

gốc, áp dụng lãi suất nợ quá hạn (là 150% của lãi suất được công bố và áp dụng

tại thời điểm hiện tại).

Tính đến ngày 30/9/2025, ông C còn nợ 120.946.876 đồng, trong đó: Nợ

gốc 58.105.356 đồng, lãi quá hạn 62.841.520 đồng (lãi suất quá hạn

2,766%x150%= 4,14%/tháng).

Qua nhiều lần làm việc, nhắc nhở, ông C vẫn không có thiện chí trả nợ.

Ngân hàng TMCP S yêu cầu Tòa án giải quyết:

Buộc ông C phải trả ngay cho Ngân hàng tổng số tiền tạm tính đến ngày

30/9/2025 là 120.946.876 đồng, trong đó: Nợ gốc 58.105.356 đồng, lãi quá hạn

62.841.520 đồng.

Ông C phải tiếp tục thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 01/10/2025

cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại hợp đồng.

Toà án đã tiến hành thủ tục tống đạt, niêm yết hợp lệ Thông báo về việc

thụ lý vụ án; Giấy triệu tập đương sự; Thông báo về phiên họp kiểm tra việc

giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hoà giải; Thông báo về kết quả phiên

họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ; Quyết định đưa vụ án

ra xét xử; Quyết định hoãn phiên tòa; Giấy triệu tập tham gia phiên toà đối với

bị đơn là ông C nhưng ông C đều vắng mặt không có lý do.

Do ông C vắng mặt nên vụ án không tiến hành hòa giải được và được đưa

ra xét xử công khai.

Tại phiên tòa,

Người đại diện hợp pháp của nguyên đơn ông T vắng mặt (có đơn yêu cầu

vắng mặt). Bị đơn ông C vắng mặt.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân khu vực A – Thành phố Hồ Chí Minh

phát biểu ý kiến:

Về tố tụng: Việc tuân theo pháp luật tố tụng trong quá trình giải quyết vụ

án của Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký phiên toà kể từ khi thụ lý vụ án cho

đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án thực hiện đúng theo quy định của

Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015. Việc chấp hành pháp luật của người tham gia

tố tụng dân sự: Nguyên đơn thực hiện đúng, bị đơn chưa thực hiện đúng quy

định của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015.

Về nội dung: Đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của

nguyên đơn, đương sự phải chịu án phí sơ thẩm theo quy định của pháp luật.

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại

phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận

định:

[1] Về quan hệ pháp luật tranh chấp, thẩm quyền giải quyết vụ án và thủ

tục tố tụng:

Nguyên đơn Ngân hàng TMCP S khởi kiện ông Nguyễn Mạnh C phải trả

số tiền còn nợ theo hợp đồng tín dụng, đây là vụ án “Tranh chấp hợp đồng tín

dụng”. Theo kết quả xác minh của Công an Phường 10, quận G thì ông C không

đăng ký tạm trú, không thực tế cư trú tại địa chỉ 4.02 CH2, Cityland, Phan Văn

Trị, Phường 10, quận G và của Công an Phường 01, quận G thì ông C có hộ

khẩu thường trú tại địa chỉ B đường Phan V, quận G, nhưng thực tế không có cư

ngụ tại đại chỉ trên đã chuyển đi đâu không rõ. Vì vậy, vụ án thuộc thẩm quyền

giải quyết của Tòa án nhân dân quận G, nay là Tòa án nhân dân khu vực A –

Thành phố Hồ Chí Minh theo quy định tại khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015 và khoản

2 Điều 1 của Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Bộ luật tố tụng dân sự, Luật

tố tụng hành chính, Luật tư pháp của người chưa thành niên, Luật phá sản và

Luật tổ chức hòa giải, đối thoại tại tòa án năm 2025.

Tòa án đã tiến hành thủ tục tống đạt hợp lệ Thông báo về việc thụ lý vụ

án; Giấy triệu tập đương sự; Thông báo về phiên họp kiểm tra việc giao nộp,

tiếp cận, công khai chứng cứ và hoà giải; Thông báo về kết quả phiên họp kiểm

tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ; Quyết định đưa vụ án ra xét xử;

Quyết định hoãn phiên tòa; Giấy triệu tập tham gia phiên toà đối với ông C theo

đúng quy định tại Điều 177 và Điều 179 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015

nhưng ông C vắng mặt nên Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt theo quy

định tại điểm b khoản 2 Điều 227 và khoản 3 Điều 228 của Bộ luật tố tụng dân

sự.

Nguyên đơn có người đại diện hợp pháp ông T vắng mặt (có đơn đề nghị

xét xử vắng mặt nên Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt theo quy định

tại khoản 1 Điều 228 của Bộ luật tố tụng dân sự.

[2] Về yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn:

[2.1] Căn cứ Điều 5 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015, Hội đồng xét

xử chỉ xem xét giải quyết trong phạm vi vấn đề đương sự có yêu cầu, những

vấn đề liên quan đến vụ án đương sự không yêu cầu, Hội đồng xét xử không

giải quyết.

Theo khoản 4 Điều 91 của Bộ luật Tố tụng dân sự quy định: “Đương

những chứng cứ đã thu thập được có trong hồ sơ vụ việc”. Trong vụ án này,

bị đơn ông C vắng mặt, không đến tòa, không trình bày ý kiến, không cung cấp

tài liệu, chứng cứ, coi như đã từ bỏ quyền được chứng minh của mình nên Hội

đồng xét xử căn cứ các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án để xem xét,

giải quyết.

[2.2] Ngân hàng yêu cầu ông C thanh toán ngay số tiền nợ tính đến ngày

30/9/2025 là 120.946.876 đồng, bao gồm: Nợ gốc 58.105.356 đồng, nợ lãi quá

hạn 62.841.520 đồng; Hội đồng xét xử xét thấy:

Căn cứ hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín

dụng kiêm hợp đồng ngày 15/9/2022 và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành

và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng), cùng lời trình bày của nguyên đơn và

các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ, đủ cơ sở xác định Ngân hàng đã cấp thẻ

tín dụng cho ông C, số thẻ 2472074-0073, loại thẻ Visa, hạn mức tín dụng là

50.000.000 đồng, mục đích tiêu dùng cá nhân, lãi suất 2,766%/ tháng.

Quá trình sử dụng thẻ tín dụng, ông C đã thực hiện các giao dịch với tổng

số tiền là 55.927.700 đồng, đã thanh toán 16.783.575 đồng. Do ông C vi phạm

nghĩa vụ thanh toán tại Điều 24 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử

dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng nên ngày 11/8/2023, Ngân hàng đã

chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu là 58.105.356

đồng thành nợ gốc, áp dụng lãi suất nợ quá hạn 150% của lãi suất được công bố

và áp dụng tại thời điểm hiện tại là 4,14%/tháng (2,766%x150%) phù hợp với

Điều 24.4 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng cá

nhân của Ngân hàng. Tính đến ngày xét xử sơ thẩm ngày 30/9/2025, tiền lãi quá

hạn là 62.841.520 đồng. Do đó, Ngân hàng yêu cầu ông C phải thanh toán số nợ

120.946.876 đồng, bao gồm: Nợ gốc 58.105.356 đồng, nợ lãi quá hạn 62.841.520

đồng hoàn toàn có cơ sở để chấp nhận theo quy định tại Điều 91 và Điều 95 của

Luật các tổ chức tín dụng năm 2010.

Ông C còn phải chịu tiền lãi phát sinh từ ngày 01/10/2025 theo mức lãi

suất được thỏa thuận trong hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng cho đến khi thanh

toán xong toàn bộ khoản nợ.

[3] Về án phí dân sự sơ thẩm:

Do yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn được chấp nhận nên bị đơn phải

chịu án phí dân sự sơ thẩm là 4.738.455 đồng.

Nguyên đơn không phải chịu án phí, trả lại 1.848.638 đồng tiền tạm ứng

án phí cho nguyên đơn.

[4] Về án phí dân sự sơ thẩm:

Do yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn được chấp nhận nên bị đơn phải

chịu án phí dân sự sơ thẩm là 6.047.344 đồng.

Nguyên đơn không phải chịu án phí, trả lại 2.278.333 đồng tiền tạm ứng

án phí cho nguyên đơn.

[5] Về nghĩa vụ thi hành án:

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2

Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành

án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự

nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6;

7 và 9 Luật thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy

định tại điều 30 Luật thi hành án dân sự.

Căn cứ vào:

Điều 5, khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều

39, Điều 91, Điều 147, Điều 177, Điều 179, Điều 227, Điều 228, Điều 271,

Điều 273 và Điều 280 của Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015 và khoản 2 Điều 1

của Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Bộ luật tố tụng dân sự, Luật tố tụng

hành chính, Luật tư pháp của người chưa thành niên, Luật phá sản và Luật tổ

chức hòa giải, đối thoại tại tòa án năm 2025;

Điều 4, Điều 91, Điều 95 và Điều 98 của Luật các tổ chức tín dụng năm

2010;

Luật phí và lệ phí;

Luật thi hành án dân sự;

Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường

vụ Quốc Hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án

phí, lệ phí Tòa án;

Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm

phán Tòa án nhân dân Tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp

luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm;

1. Chấp nhận yêu cầu của nguyên đơn:

Buộc ông Nguyễn Mạnh C chịu trách nhiệm thanh toán cho Ngân hàng

TMCP S số tiền còn nợ tính đến ngày xét xử sơ thẩm 30/9/2025 là 120.946.876

đồng, bao gồm: Nợ gốc 58.105.356 đồng, nợ lãi quá hạn 62.841.520 đồng; ngay

sau khi bản án có hiệu lực pháp luật; theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm

hợp đồng ngày 15/9/2022 và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử

dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng.

Kể từ ngày tiếp theo ngày xét xử sơ thẩm cho đến khi thi hành án xong,

ông Nguyễn Mạnh C còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải

thi hành án theo mức lãi suất quá hạn các bên thoả thuận trong hợp đồng tín dụng nêu trên nhưng phải phù hợp với quy định của pháp luật.

Trường hợp trong hợp đồng tín dụng, các bên có thỏa thuận về điều chỉnh

lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi suất sẽ được

tiếp tục điều chỉnh tại giai đoạn thi hành án.

2. Về án phí dân sự sơ thẩm:

Ông Nguyễn Mạnh C phải nộp án phí dân sự sơ thẩm là 6.047.344 đồng.

Trả lại cho Ngân hàng TMCP S tiền tạm ứng án phí đã nộp là 2.278.333 đồng theo Biên lai thu số 0072122 ngày 13/5/2025 của Chi cục Thi hành án dân sự quận G, Thành phố Hồ Chí Minh.

3. Về quyền kháng cáo: Các đương sự được quyền kháng cáo trong thời hạn 15 (mười lăm) ngày kể từ ngày tuyên án, đương sự vắng mặt tại phiên tòa hoặc không có mặt khi tuyên án mà có lý do chính đáng thì thời hạn kháng cáo tính từ ngày nhận được bản án hoặc được tống đạt hợp lệ.

4. Về nghĩa vụ thi hành án: Trường hợp bản án, quyết định được thi hành

theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân

sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu

cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy

định tại các Điều 6, 7 và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được

thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.